文｜定焦，作者 | 唐亞華，編輯 | 溫故

這個夏天，暴雨和洪水牽動著所有人的心。

(相關資料圖)

誰也不知道意外和明天哪個先來。不過，有些意外，可以通過早做規劃來最大限度降低損失。

比如大雨中被洪水沖走的車輛，可以通過車損險得到一定的補償；在有人員傷亡時，意外險也能發揮作用；還有一個相對冷門的家財險，是針對房子以及室內裝修的一款保險。

前兩者相對已經被大眾熟知，家財險是一個略小眾的保險，它保障什么，有多大必要？

房子，幾乎是大多數家庭最重要的實體資產，可能遭遇的風險有很多，大則地震、臺風、暴雨、洪水，小則電線起火、水管爆裂、室內盜搶。家財險可以理解為是房子的一份 " 意外險 "。

一般的家財險保費低至每年不到 100 元，也有幾百到幾千元的，保障的范圍不盡相同。基礎款家財險，一般保障的是房體建筑、室內裝修、水暖管爆裂等損失費用；價格略高的，可能會增加居家責任險、盜搶綜合險，甚至有家政人員失職財產險、家養寵物責任保險；費用更高的，可以附加更多條款，比如有的包含馬桶疏通費用保險、開鎖費用保險等。

家財險的口碑兩極分化，理賠成功的人覺得 " 真香 "，花小錢辦大事，而遇到事故和保險公司扯皮很久最后沒有得到理賠的人則覺得很雞肋，" 這個保險就是這個也不賠，那也不賠，想盡辦法推卸責任 "。

我們今天就通過一些案例和保險從業者的建議來看看，在意外來臨之前，做什么可以最大程度降低人身和財產損失？相應的保險適合什么人群，我們該如何避坑？

保費 200 元、賠償 2 萬元，家財險 " 真香 "？

在自然災難發生之前，給財產加一重保障，是不少人已經做了的事。嘗到甜頭的人紛紛表示，家財險的小錢花得真值。

浙江的杉杉家在 2023 年 3 月遭遇大風，屋頂瓦片掉落，房子多處破損，還好她買了家財險，農村自建房在承保范圍內，但理賠過程頗為曲折。

最開始，理賠員查詢后認為當時的情況不符合理賠條件，需要杉杉開具 8 級以上大風的氣象證明，杉杉順利辦理了氣象證明，理賠才得以繼續。之后，物損專員上門鑒定評估時，雙方在理賠金額上一再拉鋸。

最終，杉杉修繕房屋總計花費 3.7 萬元，保險賠了 2.5 萬元。至于過程，她提醒，房子修繕時一定要同步保存相關圖片和影像資料，否則后面很容易扯皮。

近年來暴雨災害不少，房子被淹被泡造成的損失不小。點點家就在 2022 年夏天趕上了暴雨，等雨停了，路上的積水已經到了行人小腿，停在路邊的車已經被水泡了，有的甚至漂起來了。" 我們家樓進了水，整個客廳都被淹了，幸好我媽去年就為家里投過家財險，給保險公司打電話，拍照，很快就得到回復可以理賠，否則損失不小。"

廣東的小妮看到很多剛裝修好的房子被水泡了的案例，一直有點擔心，等自己家開始裝修的時候，木工進場不久，她就自己在線上找了一個家財險買了個較高保額的，保費一年 358 元，就圖一個心安。該保險理賠的范圍包括因意外帶來的房屋主體、室內財產、房屋裝修等的損失，還有居家責任、家庭財產盜搶、水暖管爆裂等帶來的費用。

今年 6 月中旬，小妮家下了大暴雨，" 我跟先生去了裝修現場，三樓有個天窗，漏水了，把下面的地板給泡了，我們家是實木地板，泡水的就全部不能用了，最后把涉水的地板都撬起來，算了一下需要補 8 個平方，一平約 600 塊錢，當時還在心疼。"

到 7 月份小妮才想起來買過家財險，當時不知道這樣的情況能不能理賠，地板泡水的照片也沒拍，不能用的地板直接扔了。小妮嘗試打電話給保險公司，沒想到居然可以賠，理賠專員讓提供了購買發票、現場照片、房產證等，最后她拿到了近 5000 元的賠償款。

除了特殊的天氣造成的損失，日常房屋及財產安全，也是很多人重視的。

飛魚在北京工作生活，從朋友手里買家財險有四五年了，保費每年兩三百元，一直貢獻給了大數法則，沒用上。2022 年冬天，他家的衛生間暖氣管道破裂，半夜漏水，暖氣中的水迅速將全屋淹沒，致使屋內木地板、臺式電腦主機箱等都廢了。

" 突然想起來我買了份保險，半夜一點多給保險公司打電話報案、拍照、錄視頻、提交材料審核，最終，我拿到了維修理賠款，破損換新的損失降到了最低。"

根據飛魚的理賠申請書，損失清單包括室內木地板、衛生間及陽臺防水、暖氣片、電腦主機箱，合計折價 14890 元，最后經雙方協商，飛魚拿到了 1 萬元的賠付金。

據飛魚介紹，他所購買的家財險規定一萬以內的小額賠付自己拿維修發票報銷就可以，大額的保險公司會派人上門勘察，飛魚的整個維修 + 理賠，前后花了一個月時間。

" 我覺得家財險還算值得買，沒多少錢，再加上我的房子比較老了，各種情況都有可能發生，以后我也會一直買，有備無患。" 飛魚說。

不能理賠的理由千千萬，家財險也有坑

保險公司宣傳家財險的話術一般都是 " 一天幾毛錢，保額上百萬 "。但實際上，買了這一保險的人群中也有不少怨聲載道的。他們吐槽的點在于，每家保險公司的細則不同，理賠條件也不同，有些甚至算是苛刻，這也導致買了保險最終沒能理賠的人直喊冤。

比如，一件事故發生了，是意外還是人為操作不當，這中間的界定很難有明確的標準。

湖南的芳雨家就在 2022 年 5 月出了一次液化氣事故，廚房炸了，保險不予通過理賠認定。

事情的經過是這樣的，當天早上，芳雨媽媽打開廚房液化氣做飯，不一會兒，櫥柜里嘭的一聲，液化氣罐爆炸，柜門被炸掉了，里面的瓷磚隔板也都裂了，吊頂塌下來一塊，芳雨母親腿上有燙傷，小孩輕微燙傷。

隨后芳雨想到自己家在 2021 年裝修完之后花了 200 元買了村委會組織村民買的家財險，想著應該能理賠。但最后保險公司看過之后認為是人為操作不當，只能給報銷 100 元。" 我媽用液化氣都十幾年了，還會不知道怎么操作嗎？" 她覺得是保險公司找理由拒賠。

除了意外事故，漏水導致的房屋損毀的理賠還分很多情況。比如下雨導致的屋頂漏水要看具體保險公司的產品規定，有的保險公司把這個算作房子質量問題，不予理賠，但有的公司可以理賠。

還有一種情況是，鄰居漏水導致自家房子受損的，有不少保險公司不能理賠，他們的說法是這是鄰居的責任，應該找鄰居理賠，而自己房子漏水淹了鄰居的房子，需要賠償時，保險可以理賠。

遼寧的張倩就遇到了上述不能理賠的情況。她在網上買了一份家財險，" 我們家房子剛裝修好，樓上漏水把我家給淹了，衣柜、門框都泡壞了，粉刷好的墻也被沖了。跟保險公司協商理賠的時候，對方問我樓上賠償了嗎，我說漏水當天樓上讓裝修工給稍微弄了一下墻，但我們的損失遠不止這個，而且第二天水又通過墻體滲透到了另一個房間。"

理賠員的說法是：" 樓上賠了就不賠 "，幾番爭執后，保險公司也派人來現場量尺寸拍照，后來保險公司把這件事交給第三方來處理，最后第三方的工作人員堅持不能理賠。

" 我覺得這家線上保險很坑，我買這個保險，就是怕遇到這種情況，后來我咨詢一些人，不少人說建議還是找有門店的線下保險公司買更靠譜。" 張倩說。

不少網友都有這類經歷，某網友在樓上漏水后，樓上房東一直不賠，找到保險公司，理賠員只是建議直接去法院起訴鄰居，當網友質問理賠員為什么購買保險頁面不寫清楚樓上漏水不賠時，對方竟然說：" 寫這么清楚你們就不會買了啊。" 該網友表示，一直以來以為買保險會省心省力，但是跟理賠員交涉比和樓上鄰居扯皮麻煩多了。

還有網友提到，大風大雨讓老家房子塌了一個角，理賠員到了之后說不符合理賠條件，因為是農村自建房，" 但保單上并沒有要求是樓房啊，太坑了。"

某保險公司代理姜姜解釋稱，有些保險不支持宅基地自建房投保，有的可以但是有要求，比如至少是磚木結構。一般的城市小區居民樓，基本上都是可以投保的，投保的時候要看清相關規定。

諸如此類不能理賠的情況不在少數。吃了啞巴虧以后，不少人認為家財險不值得買。

根據多位業內人士的說法，家財險還有一些坑，比如，保額上的文字游戲和理賠時的賠償方式。

保額方面，比如 110 萬元總保額的家財險，里面可能有 100 萬元是保建筑物的，也就是鋼筋水泥，剩下的 10 萬元，保的是裝潢和室內財產。聽起來不少，但大城市的房子動輒幾百萬元，投了 100 萬元的建筑物保額就屬于不足額投保。同理，如果房子裝修超過 10 萬元也屬于不足額投保，用戶不足額投保，保險公司就會不足額賠付。

在這種情況下，保險公司就會按照保額和實際裝修費用的比例賠償。比如，實際裝修金額為 30 萬元，保單對裝修的保額只有 10 萬元，只能按損失的 1/3 賠償，假如更換地板花費 3000 元， 只能賠 1000 元。甚至于，有的保險條款還有免賠額，如果免賠額是 1000 元，你可能一份錢都拿不到。

另外，室內財產的賠償，比如家電要按照折舊后的價值賠償，火災燒壞的衣物，保險公司只會按夏天幾件、冬天幾件、春秋幾件的固定金額賠償，而金銀書畫、手機、單反相機等比較值錢的財產不在保險范圍內。

意外來臨前，哪些保險更值得買？

發生上述有人歡喜有人憂的情況，有幾方面的原因：

一個是投保人沒有仔細研讀保險條款，理所當然地認為買了家財險，相關的一切情況都在保障范圍內，而對一些細節的免責情況沒有充分了解。

另一方面，資深保險從業者夏青表示，國內的財產險還屬于發展的初級階段，做個人房屋財產險的保險公司并不是很多，市場較小，大眾認知程度比較低，行業相對混亂，條款更傾向于保險公司，對于消費者的權益保護不夠多。

簡單做一些總結，根據多位保險從業者的建議，針對暴雨、洪水、大風、地震等自然災害，大眾可以提前預防性地購買一些保險。

具體來看，針對人身的意外險，在暴雨洪水中出現傷亡的個人，可以得到相應的賠償；而針對車輛的車損險，也能讓涉水車或者水泡車挽回部分損失，值得注意的是，車輛經過改裝之后的成本，保險不予理賠，且只賠償車輛折舊后的部分損失；至于房屋和財產，則需要家財險來覆蓋。

另外，針對企業，也有相對應的企業財產一切險。前不久受災嚴重的圖書公司，如果能夠提前購買企業財產一切險，他們在此次暴雨中的損失或能減小。" 企業的財產險不是制式條款，更像私人定制，保險公司會根據企業的情況來定制條款。" 夏青說。

至于這幾種保險要不要買，怎么買，從業者也給出了對應的建議。

綜合多位從業者的說法，意外險算是針對人身的必買險種，價格在幾十到幾百塊錢，在大多數人可承受的范圍內，建議配備。

至于車損險，姜姜的建議是，車齡在 13 年以內的車最好要買車損險，如果車齡大于 13 年，車本身的價值也不大了，這時候車主需要在車的價值和保費之間做一個換算跟取舍。

家財險的購買核心原則是，覺得自己承擔不起房屋發生意外時的損失，就可以考慮配置。一般來說，比較推薦的購買的情況是，房子在自然災害高發地區，還有房齡較老、發生意外的可能性較高的情況，還是就是房產較多的人群，以及承擔不起房子損失的租客。

不過，還要提醒大家做好預期管理。不能指望花幾百塊錢購買的家財險，真的能保障自己的房屋和財產無憂，要知道，家財險只能賠付實際損失，最高不超過約定的保額度。" 往往單一的家財險保額比較低，有的公司會按照份數去賣，可以同時投保多份以提高額度，或者可以買多家公司的家財險，風險分攤。" 姜姜說。

" 家財險保費不高，損失補償也不太大，算是一個基礎險，不能有過高的預期。"夏青說。

因為家財險坑比較多，不能賠付的情況不少，在此提醒大家，一定要看清楚條款，比如有的保險公司規定，農村房、小產權房不在保障范圍內；因為家庭成員或者居住人員故意或重大過失行為造成的損失不賠付；也有保險公司規定了承保一份，多投無效；另外，大多數家財險也不包括地震、海嘯等造成的損失，除非附加地震責任，或者額外投保巨災險。

在選購保險時，夏青建議，可以多看看網上的攻略，或者找專門的保險經紀人，而不是只找某一家保險公司的代理。" 因為保險經紀人了解各家的情況，可能會給你出很多家不同保險公司的家財險方案，選擇跟自己情況更匹配的產品就可以。"

為了避免理賠中的麻煩，我們日常最好保存能證明家庭財產價值的單據，以及事故后維修時的發票憑證。

雖然，我們要防患于未然，但我們更希望，災難不會來，這些防御措施永遠用不上。

* 文中受訪者均為化名。

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