蘋果上線高息儲蓄賬戶，“美式余額寶”能否一帆風順？

只要涉及存放資金能得到利息，大多數人想到的第一個場所都是銀行，因為存款正是銀行最基礎的業務之一，利率的高低自然也成了各家銀行攬客的招牌，在金融機構密集的美國亦是如此。隨著美聯儲為遏制通脹不斷加息，目前執行的聯邦基金利率區間已經達到4.75~5.00%，與2020年3月剛開始執行超低利率政策時的0~0.25%可謂是天壤之別，這也讓美國的各類存貸款利率水漲船高。

(根據公開數據整理)

(資料圖片僅供參考)

與中國的情況不盡相同，美國的銀行會根據市場及自身經營情況等因素的不同自行制定存款利率，大銀行由于已經積累了穩定的客源，并且擁有多樣化的業務，它們自然不需要推出高息。但在硅谷銀行和簽名銀行等金融機構紛紛出現財務危機，有些甚至要宣告"退場"的情況下，大銀行為求自保，似乎也只能"放下身段"，通過高息招攬儲戶，蘋果最新推出的高收益儲蓄賬戶就是這樣一款產品。

10倍超高息攬客

根據蘋果方面披露的新聞稿顯示，該賬戶是由美國高盛銀行鹽湖城分行為蘋果提供的產品，僅針對已持有Apple Card信用卡的客戶而設。在開立該賬戶之后，Apple Card信用卡客戶每筆消費所獲得的Daily Cash返現將默認自動存入該賬戶，客戶也可隨時將該高息賬戶內的資金免費轉出至Apple Cash預付卡或者名下其他銀行賬戶。不止如此，高盛公開的賬戶條款顯示，該賬戶除接受信用卡返現以外，也可接受客戶本人存入的支票和款項(現鈔除外)，意味著客戶可以轉入更多資金獲得高息。

高息究竟有多"高"？根據蘋果方面的說法，目前該儲蓄賬戶提供的年利率為4.15%，相當于美國平均水平的10倍以上，這也與美國聯邦存款保險公司(FDIC)公布的3月平均利率水平(儲蓄賬戶平均年利率為0.37%)吻合。

(來源：蘋果美國官網)

進一步對比之后可以發現，就算是和其他大型知名銀行對比起來，這款產品的吸引力也相當強大。

以富國、摩根大通、美國銀行這三家美國知名銀行的情況為例，它們的儲蓄開戶起點都在100美元及以下，但在不考慮任何現金回贈的情況下，所提供的年利率最高也只有0.15%，最低甚至只有0.01%。雖然高盛旗下的線上金融業務部門Marcus近期推出了利息5.05%的10個月定期存款產品，但它既不能無損提前取款，起存點也高達500美元。

總結起來，蘋果此次和高盛合作推出的高息儲蓄賬戶，其用意或許不只高息攬儲這么簡單，因為蘋果是將該賬戶放在錢包程序中Apple Card信用卡頁面下進行展示，合理推測蘋果是想借此打造從消費到儲蓄的B2C體系，它也能更好把握顧客的消費習慣，"投其所好"的推出更多個性化服務，但這一點仍有待其他信息的佐證。

(來源：Bankrate.com)

高收益并非"白賺"

不過需要注意的是，蘋果和高盛方面不僅限制了該賬戶的可用客群，對該賬戶的存入和轉出也設下了諸多限制，意味著客戶在使用時并非完全隨心所欲。

根據產品提供方高盛對外公布的賬戶條款顯示，該賬戶的存款上限為25萬美元，其中包括Apple Card用戶獲得的Daily Cash返現，但不包括存款產生的利息，并且客戶通過各種方式轉入的資金未必能做到實時可用(例如，開戶不足30天的新客戶單日通過支票存入超過225美元，超出部分或需等待更久才可入賬)。不僅如此，上述條款中還指出，客戶在取款前可能需要提前七天通知高盛，并且賬戶存款利率也存在調整的可能性。

一言以蔽之，在這些限制之下，客戶想要拿到4.15%的高息并將其效益最大化，恐怕并不容易。

(來源高盛，圈出部分大意：高盛隨時可能調整年化利率，降息前將依法通知儲戶)

"寶寶"們會嚇一跳？

盡管存在諸多不便，該賬戶的出現，對于市場仍具有相當大沖擊力，對于各種"寶"極其發達的中國市場也有參考意義，因為包括財聯社等媒體在內，它們進行報道時大多將其稱為"蘋果版余額寶"。雖然從資金使用的便捷性上存在顯著差異，但從存入資金的便捷性來說，該產品確實和這些"寶寶"們有相似之處——當然收益率的競爭力也很強。

公開數據顯示，余額寶目前共掛鉤了14款貨幣基金，規模從254億至6892億不等，但它們最近一年的收益率最高也只有1.83%。將統計范圍擴大到所有"寶寶"類產品可以發現，市場上有可比數據的77款貨基"寶寶"當中，目前收益率最高的部分產品，其所提供的7日年化收益率也只有2%上下，最低的還不到1.5%，甚至低于國內銀行定期存款的通行利率水平。

(7日年化收益率最高的20款"寶寶"類產品，根據公開數據整理，截止至4月17日)

在小編看來，類似該高息儲蓄賬戶的產品倘若能在國內上線，可能對市場利率水平產生相當大的沖擊，首當其沖的自然是前述的"寶寶"們。不過會否"水土不服"，或許仍有待市場的回答。

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